Hace unos días, leí una noticia en la que Brasil tiene un plan de 4 etapas a ser ejecutado en 2021, para alcanzar “full Open Banking”.
Pero, ¿qué es "Open Banking"? Para los que no han escuchado del open banking, aquí lo vamos a platicar, así como los pros y contras de este ecosistema.
Pues directo a lo que necesitamos saber (y que ya sabemos). ¡El futuro es hoy! Eso ya lo sabemos y en este blog hemos hablado mucho de ello. Pero el "Open Banking" va un paso más allá de la innovación y la conectividad. Se trata de una iniciativa, que en palabras simples, es la apertura de datos.
Pero no se trata sólo de compartir datos, sino de todo un ecosistema digital interconectado, hiper-relacionado y sin intermediarios, para alimentarse de datos en tiempo real sobre tus clientes y conocer su comportamiento.
¿Es eso legal? Sí, porque quien otorga ese consentimiento es el cliente mismo (claro, con los protocolos de protección de privacidad de datos necesarios).
Supongamos que un cliente te solicita un crédito o un arrendamiento. Al mismo tiempo, solicita otros 3 créditos con entidades similares a la tuya (quizá no bancarias), pero que a su vez reportan a alguna institución de información crediticia (Buró o Círculo de crédito por ejemplo).
Al momento de la solicitud, lo que esté sucediendo en otras entidades es una cortina de humo. Porque no hay manera de saber si esa persona está planeando un fraude o simplemente está "diversificando" sus fuentes de crédito que pueden poner en riesgo el pago a una o todas las entidades con las que está contrayendo una obligación de pago.
Una entidad como la tuya, al estar conectada a un ecosistema de "Open Banking", abre la posibilidad de intercambiar información para alertar, evaluar o “tropicalizar” la oferta a un cliente (dependiente del grado de apertura que el propio ecosistema permita).
Sí, en un esquema de Open Banking, los jugadores del sector financiero abren sus datos a otros competidores para conocer el desempeño y salud financiera de los clientes con otras instituciones, para el bien de todos los jugadores del mismo ecosistema.
Podríamos decir que el ecosistema de "Open Banking", es como una institución digital hiperactivo-conectada de información crediticia (2.0), donde ya no es necesario que alguien (la institución de información crediticia), consolide de información de terceros, sino que te da la oportunidad a procesarla tú mism@ como entidad financiera.
Sin embargo, un escenario como el de Brasil, abre la puerta a muchas preguntas. Algunas de ellas que te propongo para discutirlas.
1. ¿Es bueno?
Definitivamente es bueno, porque hace transparente el actuar de una persona ante diversas entidades sin la necesidad de intermediarios que agregan procesos burocráticos y costos asociados para consultar información poco o valor agregado tangible.
Porque al final, lo que se busca (buscas) al evaluar un acreditado (realizando lo que los americanos llaman “due diligence” o debida diligencia para el análisis financiero), se puede enriquecer con información de otras entidades al detalle que se quiera, lo que a su vez permite evaluar a una persona con base en criterios para para tu organización son importantes.
2. ¿Es fácil?
No, se requiere de mucha voluntad simplemente por hecho de “disponibilizar” esa información, con la seguridad y candados necesarios. Todo ello, con puro propósito de compartir información de un cliente para fortalecer el ecosistema en su conjunto. Es decir, para el bien común.
3. ¿Es bueno para el cliente?
Sí, porque permite que diversos oferentes, puedan desarrollar aplicaciones, servicios y productos con base en la historia de cada uno. Es decir, con ello será más fácil crear productos y servicios acordé al perfil financiero de cada persona.
A su vez, estas nuevas ofertas hacen que el cliente sea más abierto a compartir sus datos, porque recibe un beneficio tangible y, de manera paralela, se beneficia tu organización al contar con datos para mejorar tus modelos de evaluación.
4. ¿Es bueno para para entidad financiera?
Depende, porque si eres una entidad que sigue operando con tecnología de hace 2 décadas (porque el proveedor tiene más de “20 años de experiencia”), esa experiencia se puede convertir en un lastre, al arrastras comportamientos primitivos que retrasan la innovación.
Sin embargo, si cuentas con las capacidades tecnológicas para poder conectarte a un ecosistema como éste, entonces tendrás una visibilidad que antes no tenías para poder ofrecer a tu cliente aquello que nadie más ha podido. Es decir, hará que tus productos dejen de ser un crédito o un arrendamiento más, y te permitirá avanzar a otro nivel de sofisticación. Todo eso, gracias al acceso a DATOS.
5. ¿En México, estamos preparados?
Hay quienes dicen que sí, otros dicen: “definitivamente no”. Mi opinión es que sí estamos preparados y es más, hay jugadores avanzando con pasos rápidos para establecer las reglas. Quienes piensan lo contrario, creo simplemente se quedarán viendo pasar el futuro frente a sus ojos.
No quiero decir con esto que debes abrir tus datos sólo por abrirlos, sino mi opinión es que debes mantener la mente abierta y prepararte operativa y tecnológicamente para un escenario que llegará a México. Porque quien no crea que estamos listos, tendrá un alta probabilidad de ser una víctima más ,de la estadística de organizaciones que no lograron seguir el paso de la innovación.
Quiero terminar con una reflexión. Es posible que opiniones, miedos o costumbres, te hagan irte por un camino más tradicional. Pero mi pregunta hacia ti es ¿es modelo tradicional, hasta dónde te permitirá en un mundo tan cambiante como el de hoy?
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G.
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Por Gustavo Solorio, Co-Fundador de Croop.
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